常見問題

為了讓您更清晰地了解年金產品，我們將最常見的疑問整理為五大範疇。如果您有特定問題未能在下方找到，歡迎聯絡 Vanness 的顧問進行 1 對 1 諮詢。

一、 基礎知識

年金的核心功能是「將資產轉化為穩定現金流」。儲蓄保通常是到期一筆過提取，而年金則是像發放工資一樣，每月或每年定期派發。

需要。MPF 是基本保障，通常不足以維持退休前的生活水平。年金能提供更穩定的「保證入息」，作為 MPF 以外的長效補充。

即期年金是「即買即領」，適合已退休人士（如政府年金）。延期年金（如中銀人壽計劃）則是先供款一段時間，待未來約定年齡才開始領取，適合在職人士。

有。私營延期年金通常接受 18-75 歲投保；政府年金則需年滿 60 歲。

二、 年金回報解析

IRR 是考慮了時間價值後的真實年化複利率。與派發率不同，IRR 剔除了本金返還的干擾，是比較不同年金產品優劣的最客觀指標。

這代表無論市場如何波動，保險公司在合約上承諾必須派發的金額。中銀人壽部分計劃保證 IRR 可高達 3.30%，在市場上非常具競爭力。

是的。部分計劃（如宏利或中銀人壽其他型號）包含紅利。紅利受保險公司投資表現影響，可能讓您的回報更高，但並不保證。

可以。若您暫時不需要這筆現金流，可以選擇將年金入息留在保單內積存生息，進一步滾大財富。

三、 稅務與扣稅

只有獲保監局認證的「合資格延期年金保單 (QDAP)」才可申請扣稅。

以最高稅率 17% 計算，每年最多可節省 $10,200 稅款（$60,000 x 17%）。

可以。夫婦二人若均為納稅人，可合共享有 $120,000 的扣稅限額，只要每名受報人的扣稅額不超過個人上限 $60,000。

扣稅額是按「人」算的。無論買幾多份，每人每年的總扣稅上限仍是 $60,000。

四、 退保與風險

可以，但這通常會導致財務損失。年金是長期契約，早期退保拿回的「退保價值」可能低於已繳保費。

大部分現代年金設有「身故保障」。受益人通常可以領取已繳總保費的一定百分比（如 105% 或 110%），或剩餘未領取的保證年金。

若選擇純保證回報產品，購買力可能受通脹削弱。建議配合有「紅利」成分或具「遞增派發」功能的計劃來對沖通脹。

香港保險業監管非常嚴格，且設有「保單持有人保障方案」。對於像中銀人壽這類大型機構，倒閉風險極低。

五、 策略與投保細節

不需要。該計劃通常提供「簡化核保」，只需簡單申報健康狀況，甚至毋須體檢即可批核。

5 年供款能更早完成責任，讓資金有更長的時間進行複利滾存；10 年供款則能分散每年的保費負擔，並連續 10 年享受扣稅優惠。

完全可以。兩者相輔相成：QDAP 用於工作期間儲蓄與扣稅，政府年金則適合退休後將現金一次過轉化為入息。

建議先計算退休後的每月基本開支（如房租、生活費），扣除 MPF 後的缺口，即為您需要透過年金填補的額度。